向暉飛:P2P,十年生死兩茫茫—淺談新進P2P企業如何運營

自從2005年四個英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛·尼克爾森共同創造全球第一家P2P網貸平臺Zopa之后,P2P已經走過了10個年頭。期間有驚喜,Lending club成功上市;有創新,進入中國后各種模式百花齊放;也有眼淚,國內十年內倒閉或跑路P2P平臺已近千家。正所謂,P2P 十年生死兩茫茫,費思量,自難忘。多少精英,辛苦投入忙。縱使平臺有客戶,好資產,大家搶。多少平臺看似強,高成本,風控難。時時小心,處處求發展。回想十年發展路,雖艱難,希望在。

P2P行業在我國到底會走向何處,我們無法清晰預判,但隨著我國P2P行業這幾年高速的發展,2015年截至目前P2P平臺交易額已破萬億,整個P2P市場越在趨于規范化發展,市場在逐步回歸理性,筆者對未來P2P行業的發展也有以下幾點理解:

1.未來的市場空間非常廣闊,我國眾多小微企業融資難的現狀依舊存在以及國家正在構建的多元化融資體系政策,且消費金融逐步發達,未來融資的需求依舊旺盛。整體行業雖受監管制約,但未來市場的增長性可期。

2.行業盈利的空間較強,受國內融資環境影響,市場需求明顯,且融資者議價能力較弱,盈利空間較強,但伴隨利率市場化進程加快,行業盈利或有下降。

3.行業競爭將趨于更加激烈,新進入者眾多,行業退出者更甚,多資金、風控實力要求明顯,新進入者競爭空間不足,但細分行業、有效風控能力的參與者仍具備強大的競爭能力。

4.模式上會更有多樣性,從模式上將不止純線上的模式、線上線下結合的模式,將出現更多產融結合的平臺,且傳統金融與互聯網金融的界限將越來越模糊。

同時伴隨著利率市場化的進程,居民理財意識不斷的加強,開始尋求更高收益的理財產品、更為便捷的投資渠道。 P2P的資產端與資金端需求都如此旺盛的前提下,P2P的價值也亟待行業人士進一步發掘,那對于一家新進的P2P企業而言如何獲得穩步發展,筆者提出以下幾點建議:

一. 商業模式上

1.建議從細分產業切入,產融結合在未來的P2P行業中將是趨勢,同時P2P平臺通過與各細分產業的緊密結合,一方面通過增加金融服務對于實體經濟的支持,促進細分產業的發展;另一方面同樣借助細分產業的客戶吸引能力,增強互聯網金融服務的線下場景建設,增強客戶使用支持。

2.同時隨著中國金融的發展,如何提高融資效率,降低融資成本將是重要問題,而資產證券化是金融資源優化配置,盤活存量資產的重要途徑,因而傳統金融機構與互聯網結合的專業金融資產交易平臺商業模式,或許能成為下一個的風口。

向暉飛:P2P,十年生死兩茫茫—淺談新進P2P企業如何運營

二. 產品設計上

對于一家新進P2P企業,產品需要從兩個方面來考慮:

一是從資產端來看,產品既要確保P2P企業本身的利潤,又要從而確保客戶的還款能力,降低機構整體借貸風險。資產端的產品主要包含借款額度、借款期限、定價、審批方式、審批流程、是否需要抵押物、提前還款條款、逾期處理條款等要素。而其中的關鍵點1.對市場的把握度,應該進行足夠的需求調研,充分思考產品面向的客戶群體、預計的不良風險有多大等;2.對于產品的定價,產品的定價主要包括利息、一次性收取的咨詢費/服務費/管理費/手續費、按月收取的管理費/服務費、資金占用費/額度占用費、逾期罰息、違約金、滯納金、提前還款違約金等;但定價策略需要從P2P企業本身戰略發展、風險管理、以及收益覆蓋風險、客戶關系長期維護等多個因素進行考慮。

二是從資金端來看,好的產品能快速吸引投資人,降低營銷成本,因此產品的友好體驗性,透明度,易傳播性就變得非常重要;既要符合監管要求,又要讓投資人第一時間理解平臺的產品,需要從互聯網的使用便捷性、產品的價值闡述、用戶的購買體驗、傳播性等多方面來思考設計資金端的產品。

三.品牌運營上

對于任何一家P2P平臺的品牌運營都非常重要,品牌的好壞決定這家公司的成敗,而品牌的價值主張梳理+品牌的營銷推廣方法&渠道+品牌公關這三點是品牌運營的關鍵要素。

而筆者個人認為在這三點中品牌價值主張的梳理又是重中之重,品牌價值主張不僅包括提供給消費者的利益,而且還包括品牌對社會 、對人等的態度和觀點。梳理品牌的價值主張不僅需要足夠了解品牌的客戶和用戶(可通過定量調研、定性調研等方法了解);然后梳理出客戶的痛點,形成品牌的價值(使用價值、形象價值、情感價值、精神價值、定位價值等等),再將品牌的價值用簡單的語言陳述出來,能讓用戶快速理解品牌,接受品牌。

簡單表達了個人對于P2P企業運營的一些建議與理解,2015年即將過去了,未來P2P監管細則的出臺必將對于平臺的規范化運營提出更為嚴格的要求,對于眾多優勢不明顯、風控弱、運營不規劃的企業將形成巨大沖擊,洗牌潮或將來臨,真心希望我們的P2P企業能得到更好的發展,新進的P2P企業也很找到更多的價值點穩健發展。